Le premier appel utile : votre assureur

Assistance et indemnisation : deux choses différentes

La plupart des contrats multirisques habitation superposent deux mécanismes qu'il ne faut pas confondre. L'indemnisation répare financièrement les conséquences d'un sinistre garanti : dégât des eaux, incendie, bris de glace, vol. L'assistance, elle, organise des services immédiats — envoi d'un plombier ou d'un serrurier, hébergement provisoire, gardiennage — via une plateforme téléphonique ouverte en continu, avec des plafonds propres. Le numéro de cette plateforme figure sur vos documents de contrat et souvent sur l'application de l'assureur : enregistrez-le dans votre téléphone aujourd'hui.

Passer par l'assisteur présente un double intérêt : l'intervenant envoyé est référencé et tarifé d'avance, et la prise en charge est acquise dans la limite des plafonds. Faire venir soi-même un professionnel, puis demander le remboursement, expose au refus si le contrat exigeait l'appel préalable.

Déclarer vite et bien

Les délais courent à partir du moment où vous avez connaissance du sinistre : cinq jours ouvrés dans le cas général, deux jours ouvrés pour un vol. La déclaration peut être faite en ligne ou par téléphone, mais gardez une trace écrite. Décrivez les faits sans les qualifier juridiquement, joignez des photos datées, et conservez les biens endommagés jusqu'au passage éventuel de l'expert — jeter la moquette trempée avant son passage complique inutilement le dossier.

Pour les dégâts des eaux en habitation, la convention IRSI organise les rapports entre assureurs pour les sinistres courants : c'est en principe l'assureur de l'occupant qui pilote la gestion et la recherche de fuite, ce qui vous évite d'arbitrer entre voisin, syndic et bailleur. Remplissez le constat amiable dégât des eaux avec les autres parties : ce document accélère tout.

Ce que le contrat ne fera pas

L'assurance répare les conséquences, jamais la cause : le remplacement du joint fatigué, du flexible poreux ou de la chaudière en fin de vie reste à votre charge ou à celle du bailleur. Franchise et vétusté viennent par ailleurs réduire l'indemnité — deux paramètres fixés par le contrat, donc négociables à la souscription, pas au moment du sinistre. Relire ces clauses une fois par an, à la date anniversaire, est le geste de prévention le moins coûteux qui existe.

Un délai que peu de particuliers connaissent : toute action contre l'assureur se prescrit par deux ans à compter de l'événement qui y donne naissance — la prescription biennale du code des assurances. Ne laissez donc pas traîner une contestation d'indemnité. Conservez factures et constats jusqu'au règlement définitif, et si un dégât des eaux vient d'une partie commune, croisez ces règles avec notre dossier sur la répartition des charges en copropriété.